¿Cuánto debo ahorrar para mi jubilación?
¿Cuánto debo ahorrar para mi jubilación?
Si tus inversiones generan un millón de dólares, ¿será suficiente?
La semana anterior te compartimos una herramienta para diagnosticar tu situación financiera actual. Al crear tu presupuesto tendrás un mejor entendimiento de tu capacidad de ahorro y tu costo de vida actual.
A continuación, te explicamos porqué debes entender tu costo de vida para definir cuánto debes ahorrar para tu jubilación.
El éxito en la jubilación
La jubilación es uno de los objetivos a largo plazo más importantes que te puedes plantear. Salvo que estés pensando en dejar un legado intergeneracional, no tendrás un objetivo más ambicioso y duradero en tu vida profesional.
El éxito en tu jubilación tendrá dimensiones financieras y psicológicas.
Del lado financiero, buscas cumplir un objetivo concreto: financiar tu costo de vida durante el periodo de tu jubilación. Pasarás de cubrir tu costo de vida con tus ingresos a cubrir to costo de vida con el retorno generado por tus inversiones hasta ese momento. Es un cambio importante.
Aunque tengas éxito ahorrando, no será fácil consumir tus ahorros. De hecho, a muchas personas se les hace difícil deshacer lo que les ha tomado una vida entera construir. A nivel humano, una jubilación exitosa te permitirá utilizar ese capital para mantener tu calidad de vida en plenitud. Podrás pasar tiempo con tus seres queridos, tendrás tiempo para practicar tus actividades favoritas, y mucho más.
A futuro, trataremos los elementos psicológicos y personales de una jubilación exitosa a más profundidad. Por ahora, ten en mente que el objetivo principal de ahorrar para tu jubilación es tener suficiente capital para cubrir tu costo de vida.
Considera que tu costo de vida varía
Recuerda que tu costo de vida actual no solo incluye gastos del presente, sino también deudas y ahorros que financian consumos pasados o futuros. Al momento de jubilarte, es probable que tus deudas estén liquidadas. Además, ya no ahorrarás para el futuro, sino vivirás de tus ahorros pasados, eliminando la necesidad de ahorrar más allá de ese punto.
Esto es muy importante ya que cualquier planificación financiera sensata deberá calcular un costo de vida base. Dicho cálculo, te permitirá entender de manera concreta el nivel de consumo real que te permitirá mantener tu calidad de vida.
Considera tus ingresos adicionales
Afortunadamente, tu portafolio de inversiones no será tu único ingreso en tu jubilación.
Dependiendo de las leyes de tu país de residencia, es probable que tengas algún tipo de contribución mandatoria atada a tu trabajo y que cuentes con una pensión o jubilación estatal. En algunos países, también existen modelos de seguridad social con contribuciones voluntarias o cuentas de inversión con protecciones tributarias diseñadas para fomentar el ahorro independiente.
Gracias a esto, una porción de tus costos de vida post jubilación estarán cubiertos por ingresos derivados de las pensiones estatales.
OJO: en muchos casos, dichas pensiones están diseñadas para suplir tus necesidades durante tu jubilación. La seguridad social y los fondos de jubilación pueden cumplir un rol importante en las economías latinoamericanas al brindar a las personas acceso a crédito, salud, y otros beneficios, aparte del ingreso pensional. Sin embargo, dado el contexto social y político de la región, estos sistemas suelen estar en una crisis permanente.
Un objetivo de este newsletter es ayudarte a tomar control de tu realidad financiera para que no dependas exclusivamente de estos sistemas, que pueden y deben beneficiarte si todo marcha bien.
OK, ¿entonces cuánto debo ahorrar para mi jubilación?
Lo suficiente para cubrir tu costo de vida.
Por esta razón, entender tu costo de vida es esencial.
Una proyección general para tu jubilación buscará suplir un alto porcentaje de tu costo de vida actual tal como se presenta hoy (muchos recomiendan una tasa de reemplazo del 70%, por ejemplo). Una proyección más personalizada anticipará que tu costo de vida disminuya después de tu jubilación y además contemplará los ingresos adicionales que vas percibir.
Considera el caso de una persona con un costo de vida actual de $4,000 dólares al mes. Esta persona no tiene una pensión estatal y no va a disminuir su nivel de consumo pos jubilación. De ser así, puede que necesite un fondo de casi dos millones de dólares para mantener su calidad de vida post jubilación, si realizamos ciertos supuestos en cuanto a su planificación financiera.
Luego, considera una persona con un costo de vida similar antes de jubilarse, pero que sí cuente con una pensión estatal. Esta persona no tendrá deudas y dejará de ahorrar para el futuro en su jubilación, reduciendo su costo de vida a $2,000 al mes. Con ese nivel de consumo, puede que solo necesite un millón de dólares para mantener su calidad de vida, nuevamente con ciertos supuestos a nivel de su planificación financiera.
Ahorrar uno o dos millones de dólares te puede sonar imposible. Pero en este newsletter buscamos ayudarte a cumplir este tipo de objetivos mediante un conocimiento básico de como invertir. 😉
Conclusión
La jubilación es un objetivo financiero importante. Para tener éxito, necesitas ahorrar durante mucho tiempo y generar suficientes retornos para cubrir tu costo de vida en ausencia de un ingreso mensual.
Por esta razón, es importante consultar a un asesor financiero capacitado para generar una planificación acorde a tus objetivos y necesidades. La próxima semana hablaremos de los diversos riesgos que existen en el mundo de las inversiones ¡No te lo pierdas!
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